余志坚文集
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中国财富幻觉的背后是千万家庭的庞大债务

   中国人爱存钱造就了中国经济指标上的高储蓄率。高储蓄率从某些角度来讲对国家经济是好事。比如高储蓄率能够抵御很多外部风险冲击,同时也是经济变革、换挡过程中的压舱石,所以高储蓄率(老百姓爱存钱)其实是中国经济迅速崛起的一个重要因素。
   
   但是,中国人爱存钱这种优良的文化传统最近这些年却开始悄然消逝,根据数据显示,最近十年来,国内储蓄率年年下降。从2008年的51.9%跌至2018年44.9%。
   
   很多人都会吓一跳!钱去哪儿了?去买房子了?炒股了?还是大伙都赚不来钱了?


   
   更严重的是,这种趋势好像还没有止住的迹象。根据国际货币基金组织预测,中国国民储蓄率在未来五年还会继续下滑至41.6%。
   
   这可不得了,中国人爱存钱的优良传统马上就要跟我们say goodbye了。
   
   为了验证这一说法,我特意找了一个有代表性的样本城市,国家中心城市、二线龙头——郑州市的城乡居民银行储蓄存款余额的同比数据做下验证。
   
   结果得出的结论一样:
   
   虽然2011年之后,郑州市城乡居民储蓄存款余额增速存在波动,但整体是下行趋势,特别是2015年之后,城乡居民储蓄存款的增速连续三年快速下滑。
   
   看来,大伙真的是存不住钱了。
   
   衣着光鲜下快速扩张的债务
   
   这几年,身边的有钱人好像雨后春笋般冒出来了。
   
   512G IPhone X?买!
   
   香奈儿、蔻驰、范思哲?买!
   
   奔驰宝马?买!
   
   三环大平层?LOFT精装小公寓?买!
   
   反正买买买!先把自己包装成中产阶级再说。
   
   钱不够?
   
   开玩笑!银行贷款、信用卡、分期、网络贷办起来。
   
   所以,我们看到储蓄下降,硬币的另一面就是债务的高速膨胀。
   
   过去十年,全世界新增的债务六成以上都中国人贡献的。
   
   中国迅速崛起的中产阶层,或者我称之为“伪中产阶级”成为了这轮扩张最大的债务人。
   
   截至2018年,中国家庭部门的新增负债超过了非金融企业负债,成为中国新增债务的最大贡献者。
   
   90后,特别是95后这帮年轻人的消费真是让70后80后汗颜。
   
   我们就拿信用卡这事儿来说。
   
   国内以信用卡为代表的消费类信贷在家庭部门总债务中占比为14%。虽然官方没有公布P2P的贷款规模,但是动辄一个P2P爆雷就上百亿规模相比也不小。
   
   2008年之后,信用卡授信规模大增,同时应偿规模也相应高速增长。从2008年只有1600亿的应偿规模到现在的6.85万亿应偿规模,十年内增长了42.8倍。
   
   当然,如果从规模体量上来讲,债务里最大的一部分,还是房贷。
   
   截至2018年年末,住房按揭贷款在家庭部门总负债中占据60%左右。并且,房贷的增速还在高速增长。
   
   一方面,购房人群规模持续扩大,另一方面,房价上涨之后,贷款的总金额也水涨船高。
   
   在中国,房贷规模的一路上涨伴随着房地产市场的高速发展。
   
   虽然房产作为消费品兼投资保值的资产,在中国不仅仅是每一个人居家乐业的灵魂寄托,也是个人及家庭对该城市教育、医疗、公共配套等各种城市资源获得的途径。但房贷不仅仅创造了众多房产投资人的投资神话,也让一个个的房奴不断诞生,一个又一个的巨额房贷债务形成。
(2019/04/24 发表)
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