百家争鸣
[发表评论] [查看此文评论]    謝田文集
[主页]->[百家争鸣]->[謝田文集]->[信用卡在中国和美国的妙用]
謝田文集
·中共的亞投行注定竹籃打水
·六藝之射與中國經濟的不歸
·法國電影《露西》的玄學啟示
·中国信托业刚性兑付的怪圈
·谢田:美国象牙塔内的三个小故事
·商界的卡迪拉克和罗罗难题
·世界中国学论坛的矛盾讯号
·IMF的特别提款权不很值钱
·回国创业回美坐牢的教授们
·中共政协委员为何敢这样说
·善德与巨富—金钱是从哪来的(一)
·善德与巨富 —金钱是从哪来的(二)
·善德与巨富 —金钱是从哪来的(三)
·善德与巨富—金钱是从哪来的(四)
·善德与巨富—金钱是从哪来的(五)
·善德与巨富 —金钱是从哪来的(六)
·善德与巨富 —金钱是从哪来的(七)
·善德与巨富—金钱是从哪来的(八)
·善德与巨富—金钱是从哪来的(九)
·背离韬光养晦的中国很危险
·三访台湾:家的感觉越来越强
·三访台湾:金门的炮弹和钢刀
·三訪臺灣:從中研院到區公所
·中共阅兵的心理战战术分析(上)
·中共阅兵的心理战战术分析(中)
·中共阅兵的心理战战术分析(下)
·习奥在兑现杜鲁门的预言吗?
·TPP:经济中国剥离中共之始(一)
·TPP:经济中国剥离中共之始(二)
·TPP: 经济中国剥离中共之始(三)
·TPP: 经济中国剥离中共之始(四)
·中国大飞机背后的忧患心理
·当中国的COE或CEO的难度
·财政部和发改委为何不同步
·诺斯理论为何在中国不能用
·中国人民币入篮是双刃之剑(上)
·中国人民币入篮是双刃之剑(下)
·中共能让七千万人都脱贫吗
·香港纪行:思忖还神几百万人
·熔断机制加剧中国股市的颓势
·浅议红二代的人心向背之论
·中国人为什么很难气定神闲(上)
·中国人为什么很难气定神闲(中)
·中国人为什么很难气定神闲(下)
·插入共产国心脏的美军基地
·川普经济政策击中中共软肋
·房地产最后的疯狂逼近中国
·人类社会面临颠覆性的巨变
·央行救急突显中共治国无力
·美国南方的甜茶和冰茶文化
·大卫‧萨尔纳的《人类贪婪史》
·格查蓝‧达斯的《做好人之难》(上)
·格查蓝‧达斯的《做好人之难》(下)
·川普外交政策再击中共软肋
·中共会顿灭还是渐灭的思辨(上)
·中共会顿灭还是渐灭的思辨(下)
·川普能不能让墨西哥来买单
·从气定神闲进步到心领神会
·中科院院士怎么能那样呼吁
·瑞士的实验和地球人的实验
·中共构陷西方银行实在愚蠢
·中共智库对印度崛起的误读
·英国迟早还要再度回归欧盟
·美國為何不加入海洋法公約(上)
·美國為何不加入海洋法公約(中)
·美國為何不加入海洋法公約(下)
·中共形象广告和党语言特征(上)
·中共形象广告和党语言特征(下)
·美国要伟大中国求强大之谜(上)
·美国要伟大中国求强大之谜(下)
· 美国大学开设介绍法轮功的专门课程
·Why is China After Power and Not Greatness?
·最大出口国为何没国际品牌
·中国的制造业怎样才不会输(上)
·中国的制造业怎样才不会输(中)
·中国的制造业怎样才不会输(下)
·中国的和世界的黑天鹅事件(上)
·Black Swan or Red Dragon
·红朝文人为何日渐走火入魔?(上)
·红朝文人为何日渐走火入魔?(下)
·中国的经济可不可能被唱衰
·川普成行--美国道义的归正
·川普成行--美国道义的归正
·川普成行--中国转型的希望
·川普成行--世界的战略转向
·川普的利益冲突也史无前例
·人民币外升内贬的电梯理论
·入世15年的中国如何转正
·Social Media: 社交媒体或社会媒体?
·雷洋的1200万元和中共的960万亿
·中国为什么非得当最大赢家
·中国房地产泡沫的政治解决
·评福山的“美国已成失败国家”(上)
·评福山的“美国已成失败国家”(中)
·评福山的“美国已成失败国家”(下)
·德国电影《两面人》的中国启示
·西班牙电影《蝴蝶》的中国启示
·中美贸易之战是否已经开打
·中美贸易战若开打谁先称臣
·中美贸易战能不能彻底避免
·紐時為何走入共產主義圈套
[列出本栏目所有内容]
欢迎在此做广告
信用卡在中国和美国的妙用

   
信用卡在中国和美国的妙用

   图:国际社会一个消费、理财的方便产品-信用卡,在中国有着不同的命运。图为四川成都一公车上中国工商银行的信用卡广告。

   上月初,在大通银行(Chase)工作的朋友说,她离开了那里的信用卡部门。离开的原因,是她不喜欢公司挖空了心思的想着赚信用卡持有者的钱,在那里工作心里不舒服。朋友北大毕业,在美国受的管理学教育,是个道德高尚的正法修炼者。因为理念上的不合,她不愿委曲求全,就另找了一家公司,虽然钱少了点,但工作时心情舒畅。这种心态,这样的人,在当今世界的确难能可贵。

   金融危机的下一波,经济学家认为,可能是信用卡债务危机。这是有根据的。目前,美国有近一亿八千万持卡人,卡债余额达9500亿美元。根据前年的数据,信用卡公司单单从迟付罚款、卡费上,就赚了180亿美元。但如果持卡人破产、倒闭、拒付的案例增多,问题就会很大。

   *星巴克的最新花样

   上学期的一天,在办公室楼下看到一个星巴克的摊子。商学院的新楼里,有个角落租给了星巴克,看来他们要扩大生意。走到摊子前,一个员工问你是学生还是老师?我说是老师,他就递过一张五块钱的咖啡卡,说是给你的,不用填表。虽然得到了“特权”,我还是想看看学生的待遇是什么样的,他们为什么要给每个填表的学生一个五美元的咖啡储值卡,而不直接送一杯“Frappuccino” (法布奇诺,星冰乐)。

   原来,这个推广方法是这样的:五美元的卡附有一个明信片,学生只要填好明信片,咖啡店会直接把它寄给学生的父母。明信片上很幽默的写到,“您的儿女在刻苦学习时,一杯咖啡是会很提神的。如果二老能在这个储值卡上充值,儿女在繁忙的学习中会非常感念双亲的关爱。以下是充值的网站和我的帐号。。。”

   这是个蛮聪明的推销方法,学生趋之若骛,怪不得美国大学生中,一半以上至少有四张信用卡。对学生来说,反正是要老爸老妈掏钱,不管他们掏还是不掏,先拿五美元再说。相对于三、四万美元一年的学杂费来说,花个零头给孩子喝咖啡,许多父母还是会做的。

   *记帐卡和信用卡的滥觞

   在美国,记帐卡(Charge Cards)早在1920年代就有了。记帐卡先开始在加油站、百货店、旅馆等处使用,非常方便,人们不必带很多现金。但记帐卡虽然不预设信用额上限,但每月必须付清帐单。信用卡 (Credit Cards)一般预设信用额,每月可付清全部,也可付基本额、或者全额的一部分。

   1950年,“老餮俱乐部”(Dinners Club)推出了真正意义上的信用卡,金融业从此进入一场革命,信用卡被广泛使用,也为今天的危机埋下了种子。1966年,芝加哥一家公司胡乱发出500 万封推广信,许多幼儿、罪犯、甚至家里的狗,都收到“你的信用卡被批准了”的邀请信。

   信用卡行业有个名词,叫“循环借债者”(Revolvers)。这些人一般借很多钱,信用卡账单余额很高,每个月都不能全部还清,但又不会赖帐不付钱。这些人呢,据大通的朋友说,是最能让信用卡公司赚钱的。“Revolver”这个词,还有“左轮手枪”的意思,就是西部牛仔喜欢用的那种,子弹匣是旋转循环的。这左轮枪的子弹打出去,看来还是打了滥用信用卡的人自己。

   在美国的华人,大多数信用良好,也大量使用信用卡。但华人一般都不欠帐,使用信用卡只是图方便,或者赚个回扣,一般每个月都是全额付清的。

   *淮南之桔和淮北之枳

   信用卡的益处,是它方便购买和消费,是理财的工具,所以被广为接受。信用卡的普及有些基本条件,就是这个社会的大部份人是诚实的,信用良好;社会资源开放,没有垄断和独占;另外,社会的法制健全,对金融犯罪有制裁的方法。但这样一个有助于消费、扩大内需的产品,在中国却引发许多争议,让银行界人士老大的不高兴。这个“桔生淮南则为桔,生于淮北则为枳”的现象,吸引着人们去探索一下“淮北”的土壤是否有什么问题。

   大陆近年出现的信用卡套现现象值得关注,一种新职业号称“信用卡仲介”的,都“很忙”,也“很疯狂”。这些打着“理财公司”、“商贸公司”等招牌的公司,实际上是在做信用卡套现的业务。搜索“信用卡提现”,会发现80万个相关网页。

   信用卡套现的利润非常丰厚,手续费去年是2%,翻倍套现更高达13%。从事套现业务的人说,最高时每天套现100万,按1%的手续费算,每月利润几十万。今年,手续费下降到了1%,翻倍套现降到9%。

   办理“套现业务”时,操作者采用虚假交易和真实交易两种方式,两种交易都在欺骗银行。采用虚假交易时,套现人去合谋的公司,在信用卡接收机(POS)刷一下卡,好像是买东西一样,公司就把现金支付给套现人,收取1%的手续费。

   采用“真实交易”时,套现的人也去合谋的公司刷一下卡,买点什么东西,然后立即把购买的商品退回。在银行看来,完全就是买东西,查也查不到。

   *地上的“地下钱庄”?

   在西方,信用卡可以帮学生买咖啡,在中国,信用卡成了变相借贷的利器。这个妙用的背后,除却仲介人与商家合作、欺骗银行的因素,它其实也是对银行垄断地位的一种挑战,是一般市民、私人企业主、中小业主解决贷款难问题的一个出路,是一种在地上的“地下钱庄”。

   中国银行业人士承认对套现没有解决的办法,希望能尽快完善相关的法规。中国银监会的人士称,套现的本质是持卡者以消费的名义从银行套取一定额度的贷款,是“涉嫌虚构事实的贷款诈骗”。但人们大可反问一句,是谁阻挡了人们直接去银行取得贷款的呢?

   顺便说一句,当局对这些欺骗行为也许感到不很惬意,但也不会太反感;因为中国的GDP里,应该也有这些虚假购买所贡献的一部份。

   

   

   

   

   

   《新纪元周刊》【商管智慧】专栏

   《大纪元时报》【市场营销系列】讲座

©Boxun News Network All Rights Reserved.
所有栏目和文章由作者或专栏管理员整理制作,均不代表博讯立场