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信用管理者的信用和信誉

   
信用管理者的信用和信誉

   太阳信托(SunTrust)是美国第七大银行,资产一千八百亿美元,总部在亚特兰大,业务分布美东南及东部十几个州。在金融界时,曾在其附属的太阳证券(SunTrust Equitable Securities)工作过一段时间。试用期结束转正时,公司说要查个人信用和驾驶记录。当时不很乐意但也没办法,需要饭碗嘛。心想有什么好查的,查就查吧,反正也没有不良记录。

   那天上班正忙呢,老板笑眯眯的招呼我过去,说给我看一样东西,说着把一张钞票递了过来,说我可以在手上拿几分钟。原来,是张面额十万的纸币!哇,这可是生平第一次看到这么大面额的钞票,真的是十万美元。那张纸钞看起来普普通通,跟平常的五元、十元没什么差别,所不同的,是一字后面有五个零。美国家庭年均收入也不过五万多,而这张纸就是一个家庭两年的薪水!

   面额十万的纸币一般不在市面流通,通常用于银行间的支付,或被收藏家收藏,老板也真的只让我在手里拿几分钟就收回去了。看着这张钞票,想想我们每天经手的政府、公司债券,动辄几百万、上千万,对公司为什么坚持要查每个雇员的信用记录,就有所理解了。

   去年夏天接到信用卡公司打来的电话,问是否在迈阿密买了什么东西。我们听了一头雾水,然后才知道我们的信用卡号码被盗取了,窃贼在迈阿密痛痛快快的刷了几百美元。

   这家公司的反欺诈做得蛮到家。在其它国家、如加拿大和欧洲刷卡都没问题,他们怎么知道迈阿密的刷卡有问题呢?我问他们怎么知道卡号被盗,他们不愿透露详情,只说发觉这不是我们通常的购物习惯,而且迈阿密的那个区域是偷卡人经常购物的地方。最后公司安慰说不必担心,盗用的交易无需我们承担,他们会马上换号、寄来新卡。

   随着银行卡在中国的普及,各银行所发行的慢慢越过了“借记卡”(debit card)、“准贷记卡”(需事先交存备用金),进入了真正意义上的信用卡(credit card)。但从中国银行的信用卡申请规则看,距国际标准尚有差距。比如,如果信用卡遗失,持卡人虽然不需对挂失之后的交易负责,但需要对挂失之前的交易负责。

   显然,这对消费者来说就很危险,也不公平。好处国营银行占了,风险则要老百姓承担。美国《诚信贷款法》规定,持卡人对未经授权的消费最多承担五十美元的责任;我们的卡在迈阿密被盗用,我们甚至没有因此付出一分钱。

   显然,与信用卡相关、并更重要的,是信用的建立、信用史的记录、和信用的管理。中国已建成世界最大的信用数据库,为近六亿人建立了信用档案。数据库之外,据信会有市场化的征信机构。数据库的建立无疑是必要的,会对消费、零售起到促进作用。但问题的关键,在於征信系统由谁来操作,是官方的管理局,还是独立的民间机构。在美国,三家私人公司独立记录全美几乎每个居民的信用史,但他们都在联邦公平信用法的严格管辖之下。此外,也有独立的公司监视政府和企业的信用、确定政府债信的等级。

   财富杂志编辑科克派屈克(David Kirkpatrick)发现,中国政府监管人员和企业之间,关系“惊人的亲密”甚至“乱伦”。信用记录可以说是财务方面的“黑材料”,国人当然记得暗地里影响了许多人前程的真正的“黑材料”-个人档案。再联想到六四、天安门自焚、萨斯病、和禽流感中政府的作为,人们应该有理由对让它来管理征信机构持一个保留的态度。

   

   

   

    《新纪元周刊》【商管智慧】专栏之四十

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